前言
最近被几个重复的问题，“搞”的烦死了。
天天有群友问我，这个银行安不安全，要不要开存款证明。
不回复吧，还行不行，似乎不够体面。
我的回答，对你真的有用吗？很残酷的事实，除了给你心理上的慰藉没有任何意义！
肺腑之言，各位自己体会下。
其实昨天，18家民营银行的年报（缺了1家上海华瑞银行）+1个辽沈银行的年报，我都看完了。
看完有3个感受，可以分享一下：
- 两级分化越来越严重；
- “苟”的“苟”，“猛”得“猛”；
- 今年信贷形势不好；
纵然如此！
但是站在普通储户的角度上来说，我个人观点是实在没什么值得说道的。
所以本文非年报解读，如需看解读的，可以直接跳过。
但是我们讨论下年报安全的话题。
一、年报=安全？！
年报是用来判断银行是不是安全的标准吗？
显然答案肯定是否的！
如果非要说两者之间的关系，有关联，但关系不会特别明显。
很简单的逻辑。
如果一个银行，发出来的公开年报有明显问题的话，监管难道会不提前知道？
真到了一个银行连公开的信息有问题，不可能大家一点感知都没有的。
而且10个亿资产规模以上的银行年报，其实都是需要会计师事务所审计的。
但事实是如此吗？很可惜，并不会。
要知道包商银行当年“出事”前1年的年报，其实也还不错。
无论是规模还是业绩，不比现在大多数的民营银行强？！
所以，你如果真指望这年报来判断银行是否安全…基本没用。
如果非要给银行年报来一个定义的话，那对于大部分银行来说，能不能按时发年报，其实是一个可以参考的维度。
如果没有特殊原因，没有及时发布年报的话，建议可以适当地带着“有色眼镜”去看一下。
但是！
不等于这个银行有问题。
具体银行，具体情况，具体判断！
二、银行年报的意义
有小伙伴一定要问了，那银行的年报有什么意义吗？
*这里抛开上市银行，投资视角的部分。
你还别说！还真有！
就像监管关于：为什么要让银行们去披露这些呢？给出过4个答案。
A.为加强商业银行的市场约束
B.规范商业银行的信息披露行为
C.有效维护存款人和其他客户的合法权益
D.促进商业银行安全、稳健、高效运行
说白了，就是让银行的经营情况，放在聚光灯下给大家看。
其次，就像上文说的，对于资产规模超10亿的，是需要有三方（会计师事务所）审计的。
第六条 商业银行披露的年度财务会计报告须经具有相应资质的会计师事务所审计。 资产规模少于10亿元人民币的农村信用社可不经会计师事务所审计。
就算是“作假”也是有成本的。
而且大部分银行的都是国有资本，犯得着吗？
其实这些民营银行，股份也是分散的，大股东要“作假”是没那么简单的。
你想想为什么民营会有限制单一股东的股份，也是在于这里。
不过，话咱们也不能说得这么满。
年报适当的“美化”肯定是有的（我也看到了不少），能理解。
话题说回来。
那年报对普通储户有什么意义吗？
我之前给的看法是“吃瓜”。
而且说的是那些“重仓”了某些银行的人，普通储户其实是可以直接跳过。
三、部分银行“年报”的问题
现实往往跟预想的会有些差异，一些银行的“年报”披露或者年度经营情况的披露往往都有点“藏着掖着”的感觉。
现阶段，基本很难在互联网上找到这些银行的年报信息。
具体银行，能力有限，就不一一点名了。
至于潜在的风险和问题，我把之前提示村镇银行风险的内容搬过来。
1.部分村镇银行的股东复杂，实控人不清晰；
2.村镇银行的经营风险，部分村镇银行的经营其实不够透明（其实是有披露要求，但是实际很多机构并没做到）；
3.村镇银行的线上揽储、“智能存款产品”被叫停的政策风险；
最后，我再给出2年前的观点。
某个产品、银行是否安全？
安全与否其实跟很多因素有关，但最后的答案很大程度上还取决于个人的看法。
目前来看，刚兑打破确实是趋势，但至于什么时候打破，只能拭目以待了。
所以，提供一个思路，咱们选银行的时候别选可能成为第4家破产的银行。
