前两天，玩保录的一位老朋友说，最近想买一款0免赔的百万医疗险。

她看到众安有一款，不确定产品如何，让我们看看，或者有没有更好的推荐？

一、百万医疗险的免赔额

在介绍产品之前，先和大家唠一唠，百万医疗险的免赔额。

现在市面上的百万医疗险，一般会有1万的免赔（比较好的产品是普通住院1万免赔、重大疾病则是0免赔）。

1万免赔的意思，即保障范围内的医疗费用，1万以下不报销，1万以上的扣除1万后100%报销。

别小看了这1万免赔的设计。

因为正是这1万免赔的神来之笔，让百万医疗险拥有进入千家万户的魅力。

因为这1万的免赔，能将8成以上的小额理赔挡在门外，集中面对较大病情的保障，从而大大节省理赔资源，让产品费率大幅下降，让大多数人都买得起。

保费亲民，保额高、保障全面，很好解决普通家庭对看病贵的担忧，所以百万医疗险自2016年诞生后，很快获得消费者的喜爱，拥有“国民医保”之美誉。

而要做到0免赔，相当于是囊括小额医疗的事，不仅理赔频次高、理赔成本高，产品的费率可就高得多了。

因此，0免赔的百万医疗险，市面上的产品并不多。

当然，也有一些投保人对价格不那么敏感，愿意多花一些保费，买0免赔的百万医疗险，理赔时能报销全部的医疗费。

二、0免赔的百万医疗险

2017年，华泰曾推出过一款0免赔的百万医疗险——泰然无忧，产品性价比是不错，但费率差不多是当时尊享e生17的2倍还多。

大概是卖的不怎么好吧，产品的结局是在去年停售下架，现在在售的泰然无忧则改成了1万免赔版。

众安在2019年也推出过一款0免赔产品，即乐享e生，除了0-4岁外，其他年龄段的价格比泰然无忧还高，增值服务倒是好一些，现在虽然依然在售，但是一直没有升级。

其实，我们想要覆盖所有住院医疗费，并不一定要选择0免赔的百万医疗险，可以用1万免赔的百万医疗险，搭配保额1万的小额医疗险。

但问题是，目前市面上的小额医疗险都不太完美，能报销社保外医疗费的产品不多，还做不到100%报销，续保也是问题。

譬如我们之前介绍过的小额医疗险，只有安联住院宝/住福保是社保内外都能报销一部分，其他的产品最多能扩展报销一部分自费药。

在健康险上深扎的众安，也注意到了这个需求点。

尊享e生升级到2020版后，增加了可以附加的小额医疗险，尊享e生2021也同样有。

而那位朋友看到的0免赔产品，就是众安的百万医疗险+小额医疗险捆绑投保：

这款产品中的百万医疗2020，其保障内容和尊享e生2020完全一样，条款也一样。

尊享e生2020和尊享e生2021，我们有详细测评过，今天就不展开（点此查看尊享e生2021的测评）。

要知道这款搭配投保做到0免赔的产品如何，重点看一下捆绑的万元保2020的性价比。

二、万元保2020

这个捆绑投保的万元保2020，就是一份小额住院医疗险，和尊享e生2021附加的“住院医疗费用补偿”是一样的。

唯一不同的是，万元保2020自带了一份“重大疾病手术住院津贴”，每天100元（最多90天）。

这个重大手术住院津贴，乐活e生也有，它的保障成本较低，对产品整体影响不大。

它只报销住院产生的医疗费，具体保障如下：

保额1万，不限社保、0免赔，经过社保报销后报销90%，未经社保报销60%，部分情况只报销20%。

它的保障，和安联住院宝/住福保的住院医疗接近，对比表如下：

PS. 关于安联住福保和安联住院宝，简单说一下。

最早安联住院宝于2018年8月上线，初版的报销比例是90%，保费也相对便宜，而且理赔后可以续保，我们觉得它是当时最好的小额医疗险。

但是它很快就进行了升级，保费不变、赔付比例由90%降至80%，性价比下降；随后升级到2019版时，赔付比例80%不变、保费上涨不少，整体性价比进一步打折扣。

而安联住福保，其实就是将安联住院宝2019拿到蚂蚁保上卖，保障内容一样，可能是蚂蚁保流量大好压价吧，住福保的保费便宜很多（比住院保初版略高一点）。

众安万元保2020，保障内容比安联住福保/住院宝少了意外身故/伤残+意外门急诊，优势是住院医疗的报销比例90%，比安联住福保/住院宝的80%略高。

而保费呢，众安万元保2020比安联住福保/住院宝高了不少。

两相对比，众安万元保2020的性价比，显然不如安联住福保/住院宝。

所以从产品性价比看，买众安这款百万医疗+万元保捆绑投保的产品，不如单独买百万医疗险+安联住福保。

但是这款捆绑投保的产品，或者是尊享e生2021附加“住院医疗费用补偿”（即万元保2020），相当于是投保一款产品，理赔时只需要一份资料，相对便利。

另外，万元保2020还有一个优势是，最高可续保到80岁。

三、尊享e生+万元保 VS 乐享e生

了解万元保2020的性价比，再来看一下，众安这款捆绑的产品，或者说是尊享e生2021附加“住院医疗费用补偿”（万元保2020）后，与乐享e生谁更好呢？

对比表如下：

尊享e生2021附加万元保2020后，相当于是0免赔，与乐享e生相比，保障有一些细微的差别，如：

• 万元保1万以内的费用只报销90%（经过社保报销），且痔疮、女性生殖系统疾病、结节、息肉、囊肿、增生等只报销20%，而乐享e生所有保障内的费用都是100%报销（经过社保报销）；
• 尊享e生2021保额比乐享e生高。

从上表保费可以看出，尊享e生2021+万元保2020，多数年龄段比乐享e生低，因此性价比要高一些。

另外，从众安对尊享e生和乐享e生两款产品的升级和优化情况看，尊享e生的续保可靠性比乐享e生强。

不过要注意的是，附加或捆绑的万元保2020，它的续保条款是独立分开的，不如尊享e生2021或百万医疗2020。

四、小结和投保建议

从上面的介绍和对比看，想买0免赔的百万医疗险，不论是单独产品还是搭配投保，都有一些不足。

单独0免赔的百万医疗险，产品选择少、产品性价比也不如有免赔额的百万医疗险+小额医疗险组合，且这类产品的投保量小，产品的续保性是个问题。

有免赔的百万医疗险+小额医疗险搭配，缺点主要在于搭配的小额医疗险，它们的赔付比例做不到100%，且续保性也不如百万医疗险。

综合而言，在没有更好的单独0免赔的百万医疗险出现前，个人更偏向于选择一款好的有免赔百万医疗险+小额医疗险搭配投保。

毕竟我们买百万医疗险，更主要的是为了转移大病医疗风险，1万的免赔额一般家庭能承担得起；解决了这个主要风险，如果有好的小额医疗险，搭配投保一份自然更优。

百万医疗+小额医疗搭配投保，

• 可以选择安联住福保，性价比相对较高，譬如人保好医保（6年保证续保）+安联住福保；
• 如果希望理赔便利一点，建议众安尊享e生2021，附加住院医疗费用补充（或者百万医疗2020+万元保2020捆绑的产品）。

PS. 我们今天文章中说的百万医疗险，指的是中端医疗险。

市面上还有高端医疗险，不仅仅能做到0免赔，还可以享受私立医院或者是公立特需部的医疗服务，就是价格也比较高端，如果大家有兴趣，我们以后再找机会介绍吧。

关注玩保录，不被保险玩！